Часто задаваемые вопросы по страхованию вкладов физических лиц

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

— отзыв (аннулирование) Банком России у банка — участника ССВ лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (если при этом не реализован утвержденный Банком России план участия Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банка в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»);

— введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 189.38 Федерального закона № 127-ФЗ).

Страховое возмещение (возмещение по вкладам (счетам) — денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая.

В виде страхового возмещения выплачивается 100% суммы вклада (вкладов), включая капитализированные проценты, начисленные по ставке, установленной договором вклада, за период от начала срока вклада до дня наступления страхового случая. В предусмотренных законом случаях из суммы возмещения вычитается сумма встречных требований банка к вкладчику.

Максимальный размер страхового возмещения (за исключением отдельных видов вкладов и обстоятельств, предусмотренных Федеральным законом № 177-ФЗ, влекущих право на получение страхового возмещения в повышенном размере) в настоящее время составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то страховое возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности.

Повышенный размер страхового возмещения составляет не более 10 млн руб. и выплачивается в следующих случаях:

— по счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества;

— по счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;

— по счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по договорам строительного подряда;

Особые обстоятельства, наличие которых является основанием для выплаты страхового возмещения в повышенном размере при соблюдении установленных Федеральным законом № 177-ФЗ условий:

— реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

— получение наследства;

— возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в части 2 статьи 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;

— исполнение решения суда;

— получение грантов в форме субсидий.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом;

2) переданные банкам в доверительное управление;

3) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей Российской Федерации;

4) являющиеся электронными денежными средствами;

5) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям, бенефициарами которых являются подопечные;

6) размещенные на залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ;

7) размещенные в субординированные депозиты;

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, кроме денежных средств, размещенных указанными в ст. 5.1 Федерального закона № 177-ФЗ юридическими лицами или в их пользу и на специальных счетах (депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации;

9) размещенные на публичных депозитных счетах;

10) размещенные иностранными агентами (за исключением физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей), сведения о которых содержатся в реестре иностранных агентов, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 255-ФЗ «О контроле за деятельностью лиц, находящихся под иностранным влиянием», или в их пользу.

11) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с 25.03.2024).

После того, как информация о начале выплат страхового возмещения вкладчикам банка, где произошел страховой случай, будет опубликована на сайте Агентства, Банка России, в самом банке или в периодическом печатном издании по месту нахождения этого банка, вкладчик может обратиться за страховкой. Сделать это можно несколькими способами:

1. Обратиться лично (или через представителя) с удостоверяющим личность документом в привлеченный Агентством банк-агент либо в Агентство.

Информацию об адресах отделений банков-агентов, действующих от имени и за счет Агентства, режиме их работы либо о том, что страховое возмещение выплачивает непосредственно Агентством, можно узнать из сообщения, размещаемого накануне выплат на официальных сайтах Агентства, Банка России или по телефону горячей линии Агентства 8 (800) 200-08-05 (звонки по России бесплатные).

2. Можно подать заявление на выплату страхового возмещения в электронной форме на сайте Агентства или портале «Госуслуги».

3. Направить заявление почтовым отправлением в адрес Агентства: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4.

К заявлению необходимо приложить копию документа, удостоверяющего личность заявителя. Если заявитель не является вкладчиком, то к заявлению нужно приложить оригиналы документов либо их копии, удостоверенные нотариально, которые подтверждают право заявителя на обращение за выплатой страхового возмещения.

Если сумма страхового возмещения превышает 15 тыс. руб. и в заявлении указан банковский счет лица, не являющегося заявителем или вкладчиком, должна быть нотариально удостоверена подлинность подписи на заявлении, которое направляется по почте. При личном обращении в Агентство нотариального удостоверения подписи не требуется.

4. Вкладчик (представитель или наследник) может обратиться в Агентство лично по адресу: г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4.

Агентство начинает выплату страхового возмещения не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Получить его можно наличными денежными средствами или путем безналичного перевода на указанный вкладчиком счет, а также по реквизитам карты «Мир». Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам страховое возмещение выплачивается только путем перевода на счет, открытый в банке или иной кредитной организации.

По вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы (электронной площадки, где можно круглосуточно приобретать финансовые продукты от финансовых организаций в онлайн-режиме), Агентство перечисляет возмещение без обращения вкладчика в течение 3 рабочих дней после начала выплат на специальный счет оператора финансовой платформы.

Необязательно обращаться за страховым возмещением в первый же день выплат. Вкладчик, наследник или правопреемник вкладчика — юридического лица (их представители) вправе обратиться с требованием о выплате возмещения по вкладам в течение всего срока проведения процедуры конкурсного производства (ликвидации) в отношение банка. Как правило, он составляет не менее 1 года с даты отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. При этом, если размер вклада превышает размер страхового возмещения, то вкладчику необходимо предъявить требование кредитора временной администрации банка в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение срока конкурсного производства (ликвидации). В интересах кредитора заявить свои требования к банку в максимально короткий срок, до закрытия реестра требований кредиторов.

При наступлении страхового случая — введении моратория на удовлетворение требований кредиторов — за выплатой страхового возмещения можно обратиться до дня окончания действия моратория.

Для получения страхового возмещения необходимо заполнить заявление по установленной Агентством форме (обычно сам банк-агент формирует заявление, которое нужно подписать), а также представить документ, удостоверяющий личность.

Если интересы вкладчика представляет доверенное лицо, то у него должна быть нотариально удостоверенная доверенность, которая подтверждает его право обращаться от имени вкладчика с заявлением о выплате возмещения по вкладам. Либо нужна генеральная доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем имуществом вкладчика. При этом не важно, есть ли в данной доверенности прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.

При подаче заявления в электронной форме через сайт Агентства или портал «Госуслуги» предоставление документов не требуется, но необходимо иметь подтвержденную учетную запись на портале или усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП).

Образец доверенности размещен на сайте Агентства в разделе «О страховании вкладов / Бланки документов / Примерный текст доверенности на представление интересов по вопросу получения страхового возмещения».